惠民保自横空出世以来，以实实在在的惠民成效赢得了市场和参保人的认可。爆红之余，惠民保能否实现可持续性发展亦备受各界关注。近日，全国各地纷纷发布新一年度的惠民保升级版本，普遍“加量不加价”，可谓以实际行动印证惠民保朝可持续性发展目标迈进的诚意与信心。

惠民保产品的迭代升级

作为普惠型商业补充医疗保险，惠民保具有低保费、高保额、投保要求非常宽松等特点。对很多参保者来说，惠民保是他们第一次购买商业健康险。但商业健康险是短期的，惠民保如何能持续吸引参保人？

惠民保本身的雏形是由深圳市政府与平安养老险在2015年设计的一款定制化重特大疾病补充医疗保险，随着其发展与演化，它从仅保医保目录内住院医疗费用，扩大到医保目录外住院医疗费用，再扩大既保目录内也保目录外住院和特定门诊医疗费用且不设既往病症的理赔限制，不断地提升产品自身的保障能力，以增加参保人续保的吸引力。

以“平安佛医保”为例，其由平安养老险承保，在复旦大学2021年1月对全国23省114款普惠型商业医疗保险方案评估中，获“保障水平最高”全国十强。与2021年相比，2022年“平安佛医保”保持185元/人的价格不变，继续推进“三不两无一涵盖”原则，“三不”即不排除儿童、不排除高龄老人、不排除已患病人群；“两无”即无等待期、无医保目录限制；“一涵盖”即涵盖住院、门特、恶性肿瘤自费药、28种重大疾病和121种罕见病保险金定额给付。并且，2022年升级版本还将超高额医疗费用报销范围最高金额从50万元提升到100万元，且50万元—100万元区间的合规医疗费用报销比例为100%，大大减轻参保人巨额医疗费用负担，有力降低其“因病致贫”、“因病返贫”风险。

惠民保给予参保人的“温度”

不少参保人认为，与一些医疗险产品每年数百元甚至几千元的保费相比，“惠民保”的低价是最大的优势。在平安养老险承保的常州市惠民保项目，打破常规的设置了阶梯投保产品，秉承每周1元钱，每月10元钱，每天1元钱的预设规划，推出52元、120元、365元三档产品，满足不同群体多层级多元化的保障需求。

用低价投保获得高额保障，更让参保人感受到了真真切切的实惠和幸福感。“每年扣除1万元的免赔额后，后面就可以赔付50%，等于自己只要出一半的钱，负担确实减轻不小，惠民保是实实在在的造福百姓。”在南通如皋地区参保了“医保南通保”的施女士介绍，其因身患乳腺恶性肿瘤，从今年3月起开始服用靶向药哌柏西利胶囊，一天一粒，此药品购买一盒需11521元，一盒21粒，服用21天停7天，基本上一个月就得吃一盒。虽然其有职工医保，但服用此靶向药只能全部自费，医保无法报销，这对普通工薪阶层的她来说，是非常沉重的经济负担。今年5月，她在手机上看到“医保南通保”的介绍：不限年龄、不限既往症都可以投保，对于非住院期间发生15种医保范围外高额特定肿瘤靶向用药和免疫治疗药品的费用，个人承担的部分还能赔付。她当即给全家人都投保了医保南通保。9月1日，施女士在承保险企平安养老险客服的帮助下，把特药赔付的申请材料寄到了保险公司，一周后特药资格审批通过。截至目前，施女士已累计获赔4笔费用，共18042元，极大地减轻了她的经济压力，亦大大增强了她坚持抗癌治疗的底气。

惠民保发展的创新意识

作为参与多层次医疗保障体系建设的一个创新模式，惠民保在2020年迎来发展元年，2021年再次出现爆发式增长，呈现出“多地开花、逐步下沉”的趋势，发展前景被业界十分看好。随着惠民保市场的群雄逐鹿，未来可能将形成一个垄断竞争的格局，几家大而强的保险公司将占据市场主要份额，源源不断的创新或成为脱颖而出的关键。

作为行业内首家推出惠民保的保险公司，平安养老险从成立之初就肩负着服务民生保障的重任，目前已在广东、福建、浙江、江苏、山东、广西等多个省份及其地市开展了“惠民保”项目，为超千万参保人提供高额医疗保障及增值服务。2021年，平安养老险响应集团打造“有温度的金融”的服务理念，在惠民保项目的运作上不断推陈出新，为参保人提供更有温度的产品与服务。在惠民保产品方案上，除了平安养老险参与承办的“平安佛医保”加量不加价、常州惠民保创新阶梯价位投保产品组合，海南“惠琼保”也充分体现了创新意识：最高保障达210万元，保障内容覆盖医保目录内外，其中88元/年/人的保障方案增加了乐城特药责任，涵盖71种国外特药及29种国内社保外特药，理赔无等待期，部分报销比例高达100%；不仅与海南的基本医保及大病保险政策紧密衔接，还加入乐城特药责任，系充分利用国家赋予的特殊政策，结合海南自贸港建设制度集成创新设计的产品。对于减轻海南患者医疗费用负担、高质量的提升居民药品可及性、有效的防止因病致贫因病返贫等民生方面，“惠琼保”均发挥着积极意义。

在惠民保服务上，平安养老险已在部分区域实现“一站式”理赔服务，参保人在定点医疗机构办理出院结算时，可与基本医保、大病保险的报销一起“一站式”结算，实现零垫付零跑腿，“出院即报销”，让参保人省时又省心，真正实现了与政府基本医保体系的无缝衔接。

未来，平安养老险将依托在惠民保项目运作上积累的海量客户数据、专业服务优势和突出的产品定制开发能力，进一步做好惠民保业务的精细化运营，积极推动惠民保市场的稳健发展，让更多的参保人感受到有温度的保险服务。

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